确认回款批次
我做对账时先问三个问题：
- 这笔钱是 Stripe 已经 paid 的 payout，还是 pending？
- 银行侧入账币种和 Stripe 结算币种是否一致？
- 这笔 payout 里是否混了退款、争议或调整项？
Stripe 文档里 payout reconciliation 的核心思路，是从 payout 追到 balance transactions。对独立 SaaS 来说，这比看订单列表更可靠，因为一个 payout 可能包含很多笔 charge，也可能包含 refund、dispute、fee 和 adjustment。
Wise 或 Mercury 只是最终入账账户。它们的流水能证明钱到了，但不能解释 Stripe 为什么只打了这个金额。解释权在 Stripe balance transaction 里。
排查步骤
我会按下面五步查。
| 步骤 | 要拿到什么 | 目的 |
|---|---|---|
| 1 | Stripe payout id | 锁定唯一回款批次 |
| 2 | payout 关联的 balance transactions | 拆出订单、退款、手续费 |
| 3 | Wise 或 Mercury statement | 找银行侧入账记录 |
| 4 | 币种和汇率记录 | 解释换汇差异 |
| 5 | 月度对账表 | 留给报税和复盘 |
不要只截图后台。截图适合沟通，不适合归档。真正要保存的是 CSV、PDF statement、payout id 和导出日期。
我的文件夹结构很简单：
finance/2026-04/
stripe-payouts.csv
stripe-balance-transactions.csv
wise-statement.pdf
mercury-statement.pdf
reconcile-2026-04.xlsx一人公司也要这么做。等你第一次找会计、申请贷款或做产品出售尽调时，会感谢现在的自己。
Payout 里的常见漏项
第一类是 refund。用户 4 月付款，5 月退款，钱可能从 5 月的余额里扣。你如果只看 4 月订单，会觉得 5 月银行少到账。
第二类是 dispute。争议款和争议费用经常让 payout 金额看起来少一截。要在 balance transactions 里单独标记，不要混进普通退款。
第三类是 fee。Stripe fee、跨境费用、货币转换费用都可能影响净额。对账看的是 net，不是 gross。
第四类是 adjustment。平台调整、失败 payout 回滚、人工修正都会出现。小团队不常见，但一旦出现就要单独备注。
我习惯把 balance transaction 类型映射成五个中文分类：收入、退款、争议、费用、调整。分类越少，月底越容易看清楚。
Wise 与 Mercury 比对方法
Wise 侧重点是 statement 和币种账户。你要确认入账账户、币种、到账日期和付款方描述。Wise 后台可以下载 statement；文件名最好改成月份和币种，例如 wise-usd-2026-04.pdf。
Mercury 侧重点是账户流水和 statement。很多团队有 checking、savings 或多个子账户，Stripe 入账在哪个账户要写清楚。Mercury statement 下载后，也要和 Stripe payout id 做映射。
银行侧描述不一定包含完整 Stripe payout id，所以我会在对账表里加一列「银行描述原文」。以后追查时，不用重新打开后台。
| 字段 | Stripe | Wise / Mercury |
|---|---|---|
| 唯一标识 | payout id | transaction id 或 statement 行 |
| 日期 | payout paid date | posted date |
| 金额 | net amount | received amount |
| 币种 | settlement currency | account currency |
| 备注 | balance transaction 分类 | bank description |
金额对不上的排查顺序
按概率排序：
- 日期差：Stripe 显示 paid，不代表银行同一天 posted。
- 手续费：你看的是 gross，payout 打的是 net。
- 退款抵扣：本月订单少，历史退款多。
- 争议款：dispute 和 fee 被扣掉。
- 换汇差：Stripe 结算币种和银行入账币种不同。
- payout 失败后重发：银行侧可能出现退回和再次入账。
我不会一上来就给 Stripe 发工单，把 payout id、balance transaction CSV、银行 statement、差额计算表准备好。你给支持团队的信息越结构化，来回邮件越少。
远程办公时的对账注意事项
对账最怕后台访问断断续续：Stripe 打开一半、Wise 要二次验证、Mercury statement 下载失败。你会以为是账户异常，实际只是连接不稳或会话过期。
我的做法是把财务操作集中在固定设备、固定密码管理器、固定时间段完成。需要同时打开 Stripe、Wise、Mercury、会计软件时，准备好海外银行 + Stripe + AI 工具全场景的访问环境，减少登录噪音。真正的安全仍然靠 2FA、最小权限和流水归档。
月底对账模板
表格不用复杂，先能长期复用。
| 列名 | 说明 |
|---|---|
| month | 2026-04 |
| stripe_payout_id | 以 payout 为主线 |
| stripe_paid_date | Stripe 打款日期 |
| stripe_net_amount | payout 净额 |
| bank | Wise 或 Mercury |
| bank_posted_date | 银行入账日期 |
| bank_amount | 银行到账金额 |
| diff | 差额 |
| reason | fee、refund、fx、dispute、timing |
| evidence | CSV 行号或 statement 页码 |
每月结束后，把差额不为 0 的行单独筛出来。小差额可以是汇率和费用，大差额必须追到具体 balance transaction。